7月18日，网商银行发布“百灵”智能交互式风控系统。当小微企业主想提升自身贷款额度时，可以把手里的合同、发票甚至店面照片、货架照片等资产拍照上传，百灵系统会尝试识别这些材料，从中分析对方的经营实力，判断一个更为合适的贷款额度。

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  “百灵让我们第一次看到了在千万级的规模上为小微提供专家级数字信贷服务的可能。”网商银行CTO高嵩认为，虽然目前还处于探索阶段，但这项技术前景广阔，“希望小微经营者和百灵系统的交流，就像和真人信贷员交流那样顺畅。”

   据了解，“百灵系统”目前可识别的凭证类型有26种，在对照测试中，其与人工的审核一致性达到80%，但是审批效率要优于人工。试运行半年来，超过200万用户借此提升了信贷额度。这也是网商银行继服务于农村金融的“大山雀系统”、服务于供应链金融的“大雁系统”后，又一次新的技术探索与创新。

  拍几张照片，就能证明自己的经营状况？这背后需要AI信贷审批员有一双火眼金睛。

  每个小微企业主手里，都有一些可以证明自己经营实力和稳定性的材料，比如合同、发票、流水、店面、存货等等，但是这些材料种类繁多，五花八门，要识别出来，难度很大。“百灵”目前已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别，准确率达到95%以上，并且通过多尺度摩尔纹算法等验真技术，保证信息真实有效，可被风控系统采信。

  能正确识别是第一步，“百灵系统”还需要理解这些材料背后的含义，具备认知智能。

  据了解，网商银行以图计算技术为基础，构建了目前业内大规模的动态企业图谱和行业图谱，将行业的经营周期、资产构成、上下游逻辑也都纳入风控评估。同时，尝试与行业专家合作，将他们对行业的经验和判断转化成可用于风控的知识库，这些都能让百灵更“懂行”，能够理解材料背后的意义。

  数字信贷效率很高，但怎样让数字信贷更有“人情味”，具备双向互动性，是一个挑战。

  交互智能实现了对用户的个性化信贷服务能力。通过“提额小助手”，“百灵系统”能够基于自然语义分析实现非剧本式的实时决策型对话，让机器人显得更有人情味。与传统客服机器人相比，这种对话模式能够有效提升用户留存和回应率，使得对话能顺利进行，引导用户提供有效的行业、流水、进货关系等信息，实时推荐合适的提额方式，并对客户上传的凭证和照片进行校验——就像有一个7X24小时的驻场信贷员一样。

  这种互动方式的另一大价值，是让用户掌握对自身信息的“主动权”。在“百灵系统”中，用户基于自身需求，有选择性地提交自身的个性化材料，整个过程可感知、可选择、可管理。

  “过去，数字信贷都在探索‘他证’模式，未来数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方式，用户自己直接提供信息，让金融机构对自身的了解更加充分。”高嵩认为，在业内通用的数据风控模式面临着数据可得性瓶颈的背景下，“百灵”所代表的以智能驱动的交互式自证模式，或许为行业提供了新的解题方向。